Versicherungen kündigen: Rechte und Fristen

Ordentliche Kündigung: Fristen beachten

Die meisten Versicherungsverträge haben eine Mindestlaufzeit von einem Jahr und verlängern sich automatisch um ein weiteres Jahr, wenn nicht rechtzeitig gekündigt wird. Die ordentliche Kündigungsfrist beträgt in der Regel drei Monate zum Ende der Versicherungsperiode (§ 11 Abs. 1 VVG). Bei der Kfz-Versicherung gilt eine Frist von einem Monat zum Ende des Versicherungsjahres.

Beachten Sie: Das Versicherungsjahr muss nicht mit dem Kalenderjahr übereinstimmen. Prüfen Sie in Ihrem Versicherungsschein den genauen Beginn der Versicherungsperiode. Ein häufiger Fehler ist die Annahme, dass die Kfz-Versicherung immer zum 31. Dezember endet – das Versicherungsjahr kann auch zu einem anderen Zeitpunkt beginnen.

Sonderkündigungsrechte nach dem VVG

Das Versicherungsvertragsgesetz gewährt Ihnen in mehreren Situationen ein Sonderkündigungsrecht. Bei einer Beitragserhöhung ohne gleichzeitige Leistungsverbesserung können Sie innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen (§ 40 VVG). Dies gilt auch bei Änderungen der Allgemeinen Versicherungsbedingungen zu Ihrem Nachteil.

Nach einem Versicherungsfall haben Sie ebenfalls ein Sonderkündigungsrecht – und zwar unabhängig davon, ob der Versicherer geleistet hat oder nicht (§ 92 VVG für die Sachversicherung). Die Kündigung muss innerhalb eines Monats nach Abschluss der Verhandlungen über die Entschädigung erfolgen.

Bei der Kfz-Versicherung besteht ein Sonderkündigungsrecht bei Fahrzeugwechsel, Beitragserhöhung aufgrund einer Schadenfreiheitsklassen-Rückstufung und bei Veräußerung des Fahrzeugs. Beim Verkauf geht die Versicherung zunächst auf den Käufer über, der sie dann innerhalb eines Monats kündigen kann.

Widerruf von Versicherungsverträgen

Bei neueren Verträgen haben Sie ein 14-tägiges Widerrufsrecht ab Zugang des Versicherungsscheins und der Verbraucherinformation (§ 8 VVG). Bei Lebensversicherungen beträgt die Frist 30 Tage. Wurde die Widerrufsbelehrung fehlerhaft erteilt, beginnt die Frist nicht zu laufen – ein Widerruf ist dann auch nach Jahren noch möglich.

Der EuGH und der BGH haben in mehreren Urteilen bestätigt, dass fehlerhafte Widerrufsbelehrungen bei Lebens- und Rentenversicherungen ein sogenanntes ewiges Widerrufsrecht begründen können. Dies betrifft insbesondere Verträge, die zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen wurden. Betroffene Verbraucher können unter Umständen deutlich mehr als den Rückkaufswert zurückerhalten.

Form und Zugang der Kündigung

Die Kündigung muss in Textform erfolgen (§ 11 Abs. 3 VVG) – ein Brief, ein Fax oder eine E-Mail genügen. Eine mündliche Kündigung reicht nicht aus. Entscheidend ist der Zugang beim Versicherer, nicht das Absendedatum. Versenden Sie die Kündigung daher per Einschreiben oder bewahren Sie den Fax-Sendebericht bzw. die E-Mail-Bestätigung auf.

Tipp: Formulieren Sie die Kündigung eindeutig. Nennen Sie Ihre Versicherungsnummer, den zu kündigenden Vertrag und das gewünschte Beendigungsdatum. Fordern Sie eine schriftliche Kündigungsbestätigung an. Widerrufen Sie gleichzeitig eine eventuell erteilte Einzugsermächtigung, um weitere Abbuchungen zu verhindern.

Lebensversicherung: Kündigen oder beitragsfrei stellen?

Bei kapitalbildenden Lebens- und Rentenversicherungen ist eine Kündigung oft mit erheblichen Verlusten verbunden, da der Rückkaufswert in den ersten Jahren deutlich unter den eingezahlten Beiträgen liegt. Prüfen Sie als Alternative die Beitragsfreistellung: Der Vertrag wird fortgeführt, ohne dass weitere Beiträge fällig werden, und die bereits angesammelten Leistungen bleiben erhalten.

Eine weitere Option ist der Verkauf der Police auf dem Zweitmarkt für Lebensversicherungen. Spezialisierte Unternehmen bieten oft mehr als den Rückkaufswert. Vergleichen Sie mehrere Angebote und lassen Sie sich unabhängig beraten, bevor Sie eine langlaufende Lebensversicherung kündigen.