Restschuldversicherung: Oft teuer und unnötig

Was ist eine Restschuldversicherung?

Eine Restschuldversicherung (RSV) – auch Restkreditversicherung oder Kreditlebensversicherung genannt – soll die Rückzahlung eines Kredits absichern, falls der Kreditnehmer stirbt, arbeitsunfähig wird oder seinen Arbeitsplatz verliert. Banken und Kreditvermittler bieten diese Versicherung regelmäßig beim Abschluss von Ratenkrediten an, häufig als scheinbar selbstverständlichen Bestandteil des Kreditvertrags.

In der Praxis wird die RSV-Prämie meist als Einmalbetrag auf die Kreditsumme aufgeschlagen und mitfinanziert. Das bedeutet: Sie zahlen nicht nur die Versicherungsprämie selbst, sondern auch Zinsen auf diese Prämie – über die gesamte Kreditlaufzeit. Bei einem Kredit über 10.000 Euro kann die RSV den Gesamtbetrag um 1.000 bis 2.500 Euro verteuern.

Warum die Restschuldversicherung problematisch ist

Die Verbraucherzentralen und die BaFin kritisieren Restschuldversicherungen seit Jahren. Der effektive Jahreszins eines Kredits steigt durch die RSV erheblich, was für Verbraucher oft nicht transparent ist. Nach einer Untersuchung der BaFin aus 2023 fließen bei vielen RSV-Produkten weniger als 30 Prozent der Prämie tatsächlich in den Risikoschutz – der Rest geht als Provision an die vermittelnde Bank.

Hinzu kommt: Die Leistungsausschlüsse sind oft umfangreich. Vorerkrankungen, bestimmte Berufsgruppen oder Wartezeiten führen dazu, dass im Ernstfall keine Leistung erbracht wird. Die Stiftung Warentest hat wiederholt festgestellt, dass viele RSV-Verträge im Leistungsfall abgelehnt werden.

Seit dem 19. Juni 2024 gilt zudem ein Provisionsdeckel für Restschuldversicherungen: Gemäß § 7a VVG darf die Vergütung maximal 2,5 Prozent des versicherten Darlehensbetrags betragen. Dies hat den Markt verändert, ältere Verträge sind davon jedoch nicht betroffen.

Widerruf und Kündigung der RSV

Sie haben nach Abschluss einer RSV ein 30-tägiges Widerrufsrecht gemäß § 152 VVG. Innerhalb dieser Frist können Sie den Versicherungsvertrag ohne Angabe von Gründen widerrufen. Die Bank darf den Kreditvertrag deshalb nicht kündigen – Kredit und Versicherung sind rechtlich getrennte Verträge.

Auch nach Ablauf der Widerrufsfrist können Sie die RSV jederzeit kündigen. Bei Einmalprämien haben Sie Anspruch auf Rückerstattung des nicht verbrauchten Teils der Prämie (Rückkaufswert). Prüfen Sie Ihren Vertrag: Falls die Widerrufsbelehrung fehlerhaft war, kann das Widerrufsrecht auch nach Jahren noch bestehen (sogenanntes Widerjoker-Recht).

Sinnvolle Alternativen zur RSV

Wenn Sie Ihre Familie tatsächlich für den Todesfall absichern möchten, ist eine separate Risikolebensversicherung fast immer deutlich günstiger. Eine Police über 50.000 Euro kostet für einen 35-Jährigen oft nur 5 bis 10 Euro monatlich – ein Bruchteil der RSV-Kosten.

Für die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit empfiehlt sich eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese leistet unabhängig vom Kredit und bietet in der Regel bessere Bedingungen. Bei Arbeitslosigkeit hilft ein finanzielles Polster von drei bis sechs Monatsgehältern als Notgroschen.

Praktische Tipps für Verbraucher

Lassen Sie sich beim Kreditabschluss niemals unter Druck setzen, eine RSV abzuschließen. Bestehen Sie darauf, die Kreditkonditionen ohne RSV zu erhalten. Vergleichen Sie: Ist der Kredit ohne RSV teurer als bei einem anderen Anbieter mit günstigeren Konditionen? Manche Banken verschlechtern die Kreditkonditionen, wenn keine RSV abgeschlossen wird – das ist zwar nicht verboten, sollte aber ein Warnsignal sein.

Falls Sie bereits eine RSV haben, prüfen Sie deren Kosten im Verhältnis zum Restkredit. Bei kurzen Restlaufzeiten lohnt sich die Kündigung finanziell möglicherweise nicht mehr. Bei langen Laufzeiten kann die Kündigung und der Abschluss einer separaten Risikolebensversicherung hingegen mehrere hundert Euro sparen.