Berufsunfähigkeitsversicherung: Der wichtigste Schutz

Warum die Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig ist

Etwa jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland wird im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig – die häufigsten Ursachen sind psychische Erkrankungen, Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates sowie Krebserkrankungen. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bietet nur einen unzureichenden Schutz: Sie beträgt bei voller Erwerbsminderung durchschnittlich nur etwa 950 Euro monatlich. Ohne eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) droht im Ernstfall ein erheblicher finanzieller Einbruch.

Die staatliche Absicherung über die Erwerbsminderungsrente hat zudem deutlich strengere Voraussetzungen als die private BU-Versicherung. Während die BU bereits leistet, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können, setzt die Erwerbsminderungsrente voraus, dass Sie weniger als sechs Stunden täglich irgendeiner Erwerbstätigkeit nachgehen können. Zudem müssen mindestens fünf Jahre Beitragszeit in der gesetzlichen Rentenversicherung vorliegen.

Besonders wichtig ist der frühzeitige Abschluss einer BU-Versicherung. Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind, desto günstiger sind die Beiträge. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder sogar zur Ablehnung des Antrags führen. Bereits ein Bandscheibenvorfall oder eine behandelte Depression kann den Versicherungsschutz erheblich verteuern oder einschränken.

Worauf Sie bei den Vertragsbedingungen achten müssen

Die Qualität einer BU-Versicherung steht und fällt mit den Vertragsbedingungen. Entscheidend ist die sogenannte abstrakte Verweisung: Bei hochwertigen Tarifen verzichtet der Versicherer auf das Recht, Sie auf einen anderen Beruf zu verweisen. Tarife mit abstrakter Verweisungsklausel können die Leistung verweigern, wenn Sie theoretisch noch einen anderen, vergleichbaren Beruf ausüben könnten. Achten Sie darauf, dass in Ihrem Vertrag explizit auf die abstrakte Verweisung verzichtet wird.

Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht es Ihnen, den Versicherungsschutz bei bestimmten Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes, Gehaltserhöhung oder Immobilienkauf ohne erneute Gesundheitsprüfung aufzustocken. Diese Klausel ist besonders für junge Berufseinsteiger wertvoll, die ihren Versicherungsschutz mit steigendem Einkommen anpassen möchten. Prüfen Sie, bis zu welchem Alter und in welcher Höhe die Nachversicherung möglich ist.

Weitere wichtige Vertragsbestandteile sind die Leistungsdynamik, die die BU-Rente während der Leistungsphase an die Inflation anpasst, sowie der Verzicht auf die Umorganisationsklausel bei Selbstständigen. Die Vertragslaufzeit sollte idealerweise bis zum regulären Rentenalter gewählt werden. Eine BU-Rente, die nur bis zum 60. Lebensjahr gezahlt wird, lässt eine gefährliche Lücke bis zum Renteneintritt.

Die Gesundheitsprüfung: So bereiten Sie sich vor

Bei der Antragstellung müssen Sie umfangreiche Gesundheitsfragen beantworten. Diese beziehen sich in der Regel auf die letzten fünf bis zehn Jahre und umfassen ambulante und stationäre Behandlungen, Medikamenteneinnahmen, psychotherapeutische Behandlungen und bestehende Behinderungen. Es ist absolut entscheidend, diese Fragen vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten. Falsche oder unvollständige Angaben können im Leistungsfall zur Anfechtung des Vertrags und damit zum vollständigen Verlust des Versicherungsschutzes führen.

Bevor Sie einen Antrag stellen, sollten Sie Ihre Krankenakte bei Ihrem Hausarzt einsehen und alle Diagnosen und Behandlungen der letzten Jahre zusammenstellen. Ärzte dokumentieren gelegentlich Verdachtsdiagnosen, die nie bestätigt wurden, oder codieren Diagnosen anders als erwartet. Kennen Sie Ihre Akte, können Sie die Gesundheitsfragen präzise beantworten und Missverständnisse vermeiden. Dieses Vorgehen schützt Sie vor unbeabsichtigten Falschaussagen.

Bei Vorerkrankungen empfiehlt sich eine sogenannte anonyme Risikovoranfrage über einen spezialisierten Versicherungsmakler. Dabei werden Ihre Gesundheitsdaten anonymisiert an verschiedene Versicherer geschickt, die dann eine vorläufige Einschätzung abgeben. So erfahren Sie vorab, welcher Versicherer Sie zu welchen Konditionen aufnehmen würde, ohne dass ablehnende Entscheidungen in der Hinweis- und Informationsdatei der Versicherungswirtschaft (HIS) gespeichert werden.

Was die BU-Versicherung kosten darf und sollte

Die Kosten einer BU-Versicherung hängen von Faktoren wie Alter, Beruf, Gesundheitszustand, vereinbarter BU-Rente und Vertragslaufzeit ab. Als Faustregel gilt: Die BU-Rente sollte etwa 75 bis 80 Prozent Ihres Nettoeinkommens betragen, mindestens jedoch 1.500 Euro monatlich. Die monatlichen Beiträge liegen je nach Beruf und Alter typischerweise zwischen 50 und 200 Euro. Für körperlich arbeitende Berufe wie Handwerker können die Beiträge deutlich höher ausfallen.

Vergleichen Sie nicht nur die Beiträge, sondern vor allem die Vertragsbedingungen verschiedener Anbieter. Ein günstiger Tarif mit schwachen Bedingungen kann im Leistungsfall wertlos sein. Unabhängige Ratings von Finanztest, Franke und Bornberg oder Morgen & Morgen bieten Orientierung bei der Tarifauswahl. Achten Sie auf die Leistungsquote des Versicherers, die angibt, wie viele BU-Anträge tatsächlich anerkannt werden.

Um die Beiträge zu senken, können Sie eine Beitragsdynamik vereinbaren, die mit niedrigeren Anfangsbeiträgen startet und diese jährlich um einen festen Prozentsatz erhöht. Alternativ bieten einige Versicherer Starter-Tarife für Berufseinsteiger an, bei denen die Beiträge in den ersten Jahren reduziert sind. Achten Sie darauf, dass Sie eine vereinbarte Dynamik nicht zu oft aussetzen, da sie sonst verfallen kann.

Alternativen zur BU-Versicherung

Für Personen, die keine BU-Versicherung abschließen können oder wollen, gibt es Alternativen mit eingeschränktem Schutzumfang. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn Sie weniger als drei Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit nachgehen können – die Hürde ist damit deutlich höher als bei der BU. Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie bestimmte körperliche oder geistige Grundfähigkeiten wie Sehen, Hören, Gehen oder Autofahren verlieren.

Die Dread-Disease-Versicherung (Schwere-Krankheiten-Versicherung) zahlt eine einmalige Summe bei Diagnose bestimmter schwerer Erkrankungen wie Herzinfarkt, Schlaganfall oder Krebs. Sie eignet sich eher als Ergänzung denn als Ersatz der BU-Versicherung. Die Multi-Risk-Versicherung kombiniert Elemente verschiedener Absicherungsformen und kann eine Alternative für Berufe sein, die in der klassischen BU nur schwer oder zu hohen Kosten versicherbar sind.

Im Leistungsfall: So setzen Sie Ihre Ansprüche durch

Wenn Sie berufsunfähig werden, müssen Sie den Leistungsantrag beim Versicherer stellen und Ihre Berufsunfähigkeit nachweisen. Der Versicherer wird ärztliche Unterlagen anfordern und gegebenenfalls eine eigene Begutachtung veranlassen. Die Bearbeitungsdauer beträgt häufig mehrere Monate, weshalb Sie den Antrag so früh wie möglich stellen sollten. Viele Versicherer leisten ab dem sechsten Monat der Berufsunfähigkeit rückwirkend.

Falls der Versicherer die Leistung ablehnt, lassen Sie die Ablehnung von einem auf Versicherungsrecht spezialisierten Anwalt prüfen. Statistisch werden etwa 20 bis 30 Prozent aller BU-Anträge zunächst abgelehnt, viele dieser Ablehnungen werden jedoch nach anwaltlicher Intervention oder gerichtlicher Überprüfung revidiert. Die Rechtsschutzversicherung kann die Kosten eines solchen Verfahrens abdecken, sofern der Baustein für Vertragsrecht eingeschlossen ist.

Dokumentieren Sie Ihre gesundheitlichen Einschränkungen und deren Auswirkungen auf Ihre Berufstätigkeit sorgfältig. Führen Sie ein Tagebuch über Ihre Beschwerden und die daraus resultierenden Einschränkungen im Berufsalltag. Ärztliche Atteste sollten nicht nur Diagnosen, sondern vor allem die konkreten Funktionseinschränkungen beschreiben. Je besser Ihre Dokumentation, desto höher sind Ihre Chancen auf eine erfolgreiche Leistungsanerkennung.