Girokonto-Vergleich: Versteckte Kosten erkennen

Warum sich ein Girokonto-Vergleich lohnt

Ein Girokonto ist das zentrale Finanzinstrument für den Alltag – Gehaltseingänge, Daueraufträge, Lastschriften und Überweisungen laufen darüber. Dennoch zahlen viele Verbraucher in Deutschland unnötig hohe Gebühren, weil sie ihr Konto seit Jahren nicht gewechselt haben. Laut einer Studie der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) zahlen rund 40 Prozent der Kontoinhaber mehr als 60 Euro pro Jahr an Grundgebühren. Ein regelmäßiger Vergleich kann jährlich zwischen 50 und 200 Euro einsparen.

Seit der Umsetzung der EU-Zahlungskontenrichtlinie in deutsches Recht ist der Kontowechsel deutlich einfacher geworden. Banken sind gesetzlich verpflichtet, einen Kontowechselservice anzubieten, der Daueraufträge und Lastschriften automatisch auf das neue Konto überträgt. Der gesamte Prozess dauert in der Regel nicht länger als zehn Geschäftstage. Trotzdem scheuen viele Verbraucher den Wechsel aus Angst vor bürokratischem Aufwand.

Bei der Wahl des richtigen Girokontos kommt es nicht allein auf die monatliche Grundgebühr an. Entscheidend sind auch Faktoren wie die Kosten für die Girocard und Kreditkarte, die Gebühren für Bargeldabhebungen im In- und Ausland sowie eventuelle Bedingungen für eine kostenlose Kontoführung. Manche Banken verlangen einen monatlichen Mindestgeldeingang oder eine bestimmte Anzahl an Transaktionen.

Versteckte Kosten beim Girokonto: Darauf müssen Sie achten

Die offensichtlichste Gebühr ist die monatliche Kontoführungsgebühr, doch viele Kosten verbergen sich im Kleingedruckten. Dazu gehören Gebühren für beleghafte Überweisungen, die bei manchen Filialbanken bis zu 2,50 Euro pro Vorgang betragen können. Auch Gebühren für Kontoauszüge am Automaten, Echtzeitüberweisungen oder die Nutzung von Fremdautomaten werden häufig übersehen. Prüfen Sie das Preis- und Leistungsverzeichnis Ihrer Bank sorgfältig, bevor Sie sich für ein Konto entscheiden.

Besonders tückisch sind sogenannte Paketpreise, bei denen mehrere Leistungen gebündelt werden. Oft zahlen Sie dabei für Services, die Sie gar nicht benötigen – etwa eine Kreditkarte mit Versicherungspaket oder ein Wertpapierdepot. Achten Sie auch auf Gebühren, die erst nach einer Einführungsphase erhoben werden. Viele Banken locken mit kostenlosen Konten im ersten Jahr, danach fallen jedoch reguläre Gebühren an.

Ein weiterer Kostenpunkt, der häufig unterschätzt wird, sind die Dispozinsen. Diese Überziehungszinsen liegen bei vielen Banken noch immer zwischen 9 und 14 Prozent pro Jahr. Falls Sie Ihr Konto regelmäßig überziehen, sollten Sie bei der Kontowahl besonders auf günstige Dispozinsen achten. Seit 2024 sind Banken zudem verpflichtet, Kunden bei dauerhafter Überziehung aktiv eine günstigere Alternative anzubieten.

Filialbank, Direktbank oder Neobank: Welches Konto passt zu Ihnen?

Filialbanken wie Sparkassen und Volksbanken bieten persönliche Beratung vor Ort und ein dichtes Automatennetz. Dafür sind die Kontoführungsgebühren in der Regel höher – typischerweise zwischen 5 und 15 Euro monatlich. Für Verbraucher, die Wert auf persönlichen Kontakt legen oder komplexe Finanzangelegenheiten klären müssen, kann sich eine Filialbank dennoch lohnen. Bedenken Sie aber, dass auch bei Filialbanken immer mehr Services digital abgewickelt werden.

Direktbanken wie ING, DKB oder Comdirect bieten häufig kostenlose oder günstige Girokonten an, da sie keine teuren Filialnetze unterhalten müssen. Die Kommunikation läuft über Online-Banking, App und Telefon. Bargeldabhebungen sind an den Automaten der jeweiligen Verbünde kostenlos möglich, an Fremdautomaten fallen jedoch Gebühren an. Direktbanken eignen sich besonders für digital affine Verbraucher, die ihre Bankgeschäfte bevorzugt online erledigen.

Neobanken wie N26 oder Vivid sind rein mobile Banken, die ihr gesamtes Angebot über eine Smartphone-App abwickeln. Sie punkten mit modernem Design, schneller Kontoeröffnung und innovativen Features wie Echtzeit-Benachrichtigungen und Budgetierungstools. Allerdings ist das Produktangebot oft eingeschränkt, und bei komplexeren Anliegen kann der rein digitale Kundenservice an seine Grenzen stoßen.

Der gesetzliche Kontowechselservice nach dem ZKG

Das Zahlungskontengesetz (ZKG) regelt seit 2016 den Kontowechsel in Deutschland und verpflichtet Banken zur aktiven Unterstützung beim Wechsel. Die neue Bank muss innerhalb von zwölf Geschäftstagen alle bestehenden Daueraufträge übernehmen und Lastschrifteinreicher über die neuen Kontodaten informieren. Auch Gehaltszahler und andere regelmäßige Zahlungspartner werden automatisch benachrichtigt. Für diesen Service dürfen Banken kein gesondertes Entgelt verlangen.

In der Praxis funktioniert der Kontowechselservice meist reibungslos, gelegentlich kommt es jedoch zu Verzögerungen bei der Umstellung einzelner Lastschriften. Empfehlenswert ist es daher, das alte Konto für eine Übergangszeit von zwei bis drei Monaten parallel weiterzuführen. So stellen Sie sicher, dass keine Zahlung ins Leere läuft und keine Mahngebühren entstehen. Erst wenn alle Zahlungsströme zuverlässig über das neue Konto laufen, sollten Sie das alte Konto schließen.

Girokonto-Vergleichsportale richtig nutzen

Online-Vergleichsportale wie Check24, Verivox oder Finanzfluss bieten einen schnellen Überblick über aktuelle Konditionen. Beachten Sie jedoch, dass nicht alle Portale sämtliche Banken berücksichtigen und die Ergebnisse durch Provisionsvereinbarungen beeinflusst sein können. Nutzen Sie daher am besten mehrere Portale gleichzeitig und vergleichen Sie die Ergebnisse. Die Stiftung Warentest veröffentlicht zudem regelmäßig unabhängige Girokonto-Tests.

Achten Sie bei der Nutzung von Vergleichsportalen auf die Filtereinstellungen. Geben Sie Ihren tatsächlichen monatlichen Geldeingang an, da viele kostenlose Konten nur ab einem bestimmten Mindesteingang gebührenfrei sind. Berücksichtigen Sie auch, wie häufig Sie Bargeld abheben und ob Sie eine Kreditkarte benötigen. Nur wenn Sie Ihre individuellen Nutzungsgewohnheiten realistisch angeben, erhalten Sie ein aussagekräftiges Vergleichsergebnis.

Wichtig ist zudem der Blick auf die langfristigen Kosten. Ein Konto, das im ersten Jahr kostenlos ist, kann danach deutlich teurer werden als ein Konto mit moderater Grundgebühr von Anfang an. Rechnen Sie die Gesamtkosten über einen Zeitraum von mindestens drei Jahren hoch, um eine fundierte Entscheidung zu treffen. Berücksichtigen Sie dabei auch Sonderkonditionen wie Neukundenprämien, die den Vergleich kurzfristig verzerren können.

Das Recht auf ein Basiskonto nach § 31 ZKG

Seit 2016 hat jeder Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU das Recht auf ein Basiskonto gemäß § 31 des Zahlungskontengesetzes. Dieses Konto umfasst grundlegende Zahlungsdienste wie Überweisungen, Lastschriften und Kartenzahlungen. Banken dürfen einen Antrag auf ein Basiskonto nur in eng begrenzten Ausnahmefällen ablehnen, etwa wenn der Antragsteller bereits ein Konto bei einer anderen Bank in Deutschland hat.

Die Gebühren für ein Basiskonto müssen angemessen sein und dürfen nicht deutlich über denen eines vergleichbaren regulären Girokontos liegen. In der Praxis haben mehrere Gerichtsurteile Obergrenzen für Basiskonto-Gebühren festgelegt. Falls Ihnen ein Basiskonto verweigert oder zu überhöhten Gebühren angeboten wird, können Sie sich an die BaFin oder an eine Verbraucherzentrale wenden, die Ihnen bei der Durchsetzung Ihrer Rechte hilft.

Gerade für Menschen in schwierigen finanziellen Situationen, Geflüchtete oder Personen ohne festen Wohnsitz ist das Basiskonto ein wichtiges Instrument der finanziellen Teilhabe. Es ermöglicht die Teilnahme am bargeldlosen Zahlungsverkehr und ist Voraussetzung für viele alltägliche Verträge wie Miet- oder Arbeitsverträge. Das Verbraucherschutz Institut Deutschland berät Sie gern zu Ihren Rechten rund um das Basiskonto.